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小微金融如何突围?    
  • 小微金融如何突围?    

    http://news.ynxxb.com/content/2012-5/4/N98053208424.aspx


    实体经济的发展,对于云南省来说,最核心的依然是中型与小型企业,他们不仅能帮助省内解决就业问题,同时也是未来省内经济增长的重要力量。金融危机后,外贸型企业开始受到影响,特别是今年“出口退税”的进一步调控,省内很多小企业倍感压力,在这样的背景下,银行的扶持与渠道的搭建就显得格外重要。

    作为云南首家获持小企业信贷专营牌照的商业银行,富滇银行如何在坚持“立足云南、走向泛亚”的定位下做好小微金融业务?本报记者为此专访了富滇银行副行长王岚。

    “随着小微业务在稳定银行客户结构、调整收入渠道等方面的重要性不断显现,银行自身也越来越清楚地认识到发展小微业务是今后银行发展、特别是中小银行发展的必经之路。”王岚表示。

    搭建渠道:为跨境企业提供最好“良药”

    对于跨境人民币结算业务。富滇银行目前在瑞丽、河口两个一类口岸和普洱、景洪、腾冲三个二类口岸设立分支机构,下一步计划以瑞丽支行为依托,在磨憨等口岸继续增设分支机构,针对云南企业在老挝、柬埔寨、缅甸、越南等国家的投资贸易提供金融结算和融资支持。继续拓展与老挝和泰国金融同业的关系,稳固于老挝外贸银行、泰国盘古银行的合作基础,谋求更多合作,并努力争取与两国更多金融同业建立直接合作关系。

    在信贷资金支付环节,富滇银行严格执行“三个办法一个指引”,认真落实受托支付要求,严控贷款企业的资金流向,有力地支持了实体经济发展。

    强化东南亚区域金融服务

    云南信息报(下称“云信”):近年来,我省迎来了建设面向西南开放重要桥头堡的重大历史机遇。其中,跨境人民币结算试点工作以及建设区域性人民币结算中心是省内各企业最关心的话题,对于这两块内容,富滇银行有哪些突破?下一步还有什么新的规划?

    王岚:对于省内跨境企业的渠道开辟以及资金扶持,近年来一直都是我行的工作重点之一。2011年6月,我行在昆正式启动中老双边本币结算,实现人民币兑老挝基普的汇率挂牌,成为我国第一家开通人民币兑老挝基普现汇交易业务的商业银行。随后,又与老挝贸银行开展了美元对基普、人民币对基普的买卖交易以及美元同业存放业务,还成功办理了基普对人民币的直接交易。

    2011年11月,我行又开通了泰铢金融服务(包括个人和公司汇兑业务),实现人民币兑泰国泰铢的汇率挂牌,并成为我国首个银行间区域交易市场的首批报价行以及银行间外汇市场西部地区第一家法人报价银行。自2010年3月至2012年4月,累计办理人民币跨境结算2531笔,合计金额22.32亿元人民币,其中边境小额贸易2456笔,合计金额21.46亿元人民币。小额跨境贸易结算量占总的人民币跨境贸易结算量的96.14%。

    2012年,我行还将积极参与云南跨境人民币服务中心的建设工作。配合董事会做好与中国银监会的沟通汇报工作,积极推进老挝代表处升格为我行控股的第一家合资海外法人银行的相关工作。此外,我行还将成立柬埔寨、缅甸项目办公室,对择机进入柬埔寨、缅甸进行可行性论证。启动对人民币兑柬埔寨瑞尔、兑缅甸缅元的汇率挂牌工作。

    “两个不低于” 确保小企业金融服务

    云信:信贷紧缩时期,在各家银行贷款都很紧张的情况下,富滇银行是如何保障省内小微融资渠道通畅的?

    王岚:我行对公客户数量接近6.5万个户,其中超过90%是中小企业客户。在宏观政策调控、信贷额度紧张的形势下,我行依然保持对小微业务的资源倾斜,尤其是在信贷规模上给予充分的配给,全年为小微企业业务条线配置信贷规模占全行新增信贷规模的近三分之一。

    全行统一了思想,在信贷资源紧张的状况下,优先发放小企业贷款,尤其是重点支持500万元以下的小型微型企业贷款,保证了全年小企业放款通道的畅通,为 “两个不低于”的顺利实施打下了良好的基础,确保小企业金融服务不脱节、不断档。

    截止到2011年末(按照银监“1、3、5”标准),我行小企业贷款余额为36.99亿元,余额较年初增长16.02亿元,增幅为76.39%(高于全行信贷增幅59.72个百分点);其中500万元以下(含)小型微型企业贷款新增10亿元,占新增小企业贷款的62.35%;我行小企业客户数为2258户,较年初增长513户,增幅为29%,占全行公司类授信客户数的85%;小企业贷款规模占全行信贷规模比例从年初的5.8%提升至8.77%;小企业贷款不良率为1.47%,较年初下降0.67个百分点,我行小企业业务成功实现了全年经营计划及“两个不低于”的既定目标。

    产品创新:推行“信贷工厂”模式审批

    富滇银行在持续开展小企业业务的过程中,清楚地认识到作为一家以小企业为基础客户群体的地方性股份制商业银行,做好小企业金融服务工作既可为地方经济的持续发展提供动力,也将为地方性商业银行的科学发展提供更多的机遇。

    而对于小企业客户来说,虽然其经营单一,抗风险能力弱,但是相比大中型企业客户而言,他们的忠诚度较高,一旦介入一个银行,与之有过合作,就会长期与该银行往来。

    “4专”模式起跑小微业务

    云信:据了解,在市场及政策的双导向下,各家银行已陆续开展小微业务并取得了显著成效。与在这块领域先行的股份制银行或是国有银行相比,富滇银行的同业优势在哪里?监管层一直提的业务、产品创新富滇银行又是如何落实的?

    王岚:其实早在2009年的时候,富滇银行就成立了小企业信贷专营中心,成为省内首批银监会批准挂牌的小企业信贷专营中心之一。2010年,又成立了专门服务科技型中小企业的科技创新中心。2011年1月,为进一步支持小企业发展,在原中小企业部和小企业信贷专营中心的基础上,成立了小企业业务部。同年9月,富滇银行矿业中心成立。以上这些专营机构的相继成立,让其专业化、特色化经营的小企业业务“4专”模式开始起跑。

    针对小企业贷款期限短、金额小、频率高、要得急的特点,富滇银行开辟了一条专属小企业授信通道,开展了“快捷高效”金融服务活动,有力地支持了小企业发展。在我行小企业业务部派驻独立审批人,专职全行小企业业务的审批工作,大幅提高了授信审批速率;通过不断创新业务流程,在风险可控的前提下逐步探索优化审批环节,以提高审批速度;对小企业业务风险管理优秀的分支行,实行差别授信管理和授权审批,进一步促进小企业业务在各分支行的开展;加快富滇银行小企业专属系统的研发,力争运用信息化手段建立更快捷的业务审批通道。

    同时,我行在小企业信贷专营中心试点推行“信贷工厂”模式审批,对小企业贷款的发起、申报、审批、发放及风控等业务按照“流水线”作业方式进行批量操作。通过一系列工厂式、标准化、“流水线”式的运作,使得小企业业务流程协调统一、专业高效,金融服务专业高效。

    针对小微企业客户分类繁杂、特点各异的特性,富滇通过认真的研究、梳理,组织开发出了小微企业金融产品的专属品牌“成长360”,该品牌下设三大系列18个金融产品。其中,用于支持创业人员、高校毕业生、农民工、复转军人及劳动密集型小企业的专属产品“助保融”为43家劳动密集型小企业、1,446位创业人员提供了1.3亿元的贷款,创造、就业岗位4000多个。

    寻求小微客户风险与忠诚度的制衡

    云信:对于小企业、微小企业来说,缺乏抵质押物是最大的问题,也是高风险所在,有的银行为了完成监管部门指标甚至不惜偷梁换柱,把消费贷款额客户、有抵质押的客户,变相挪到小微额度内充数,这些现象都说明了做小微信贷的不易,富滇银行对于这一块的风险是如何把控的?

    王岚:富滇银行在助力小企业的同时,也深知小企业业务的风险控制难度较大,管理要求较高。因此,我行着力抓住小企业授信业务风险点,在合规、有效的风险控制措施下开展小企业授信业务。通过与商圈、产业链、商会、政府等渠道合作,加强对小微企业规模化效应和风险的有效把控。

    与沿海发达城市相比,云南地区的工业基础相对薄弱,从事贸易流通这一类的企业居多,而这类企业最大的特点就是难以提供物质担保。加上小企业通常位于整个产业链的末端,他们在与上游客户交易时,往往采取现款现货的方式进行结算,而当他们在与下游客户交易时,又经常是以赊销现货的方式进行结算。在贸易流通过程中,由于上述原因,小企业经常出现资金周转不灵活等现象,加之缺乏有效的抵质押物,无法在短时间内获得银行资金支持,造成资金链断裂。

    针对这类客户,我行推出以产业链中的核心企业为切入点,针对通过赊销交易方式与核心企业形成应收账款的小企业供应商,以应收账款作为质押物为小企业提供资金支持。截至2011年末,依托“供应链应收账款质押授信”产品的试点运行,专营中心共办理授信客户66户,累计发放金额达42414万元,累计收回金额23176万元,贷款余额19238万元,且无不良贷款。该项产品的推出使得银行在有效控制信贷风险的前提下,很好的解决了小企业因抵质押物较少导致融资难的问题,给予了小企业最大限度的资金支持。

    核心企业在产业链中话语权很强,有时会占用小企业的资金,把资金的压力和时间的成本都转嫁给了小企业,这时候银行择机介入,通过核心企业的担保,贷款给小企业,从链条的最下端开始解决资金问题,提高他们资金的周转率,从而带动整个产业链条的规模得以迅速扩大。对于核心企业来说,本来应是核心企业自己融资,或加强收款力度,来付给下面的小企业,现在通过银行资金的介入,转变小企业融资,降低了核心企业的融资成本。

    比如,一家小微企业100万买的东西,105万卖出去,5%的收益率,按照一个季度付一次来算,一年是4次,即20%的毛利。如果各项成本摊薄了,很可能就只有10%。银行介入进去,提供100万的资金贷款,帮小微企业加速,那相当于这家企业一年可以周转8次,赚的快,融资成本摊薄,收益率提高。

    除此之外,结合去年商会经济繁荣的现实,我们也在进一步跟进与商会的合作力度。但是商户联保、商会集体授信等模式,我们认为只在一定范围内适用。从江浙的事件上可以看到,民营企业主在投资方向上盲目性和冲动性非常大,从银行的角度来看,希望看到的是这些小微企业适度融资能满足他们的日常经营就好。而商会通常具有地缘性,聚集的是一个地区的人,他们从事着不同的行业,利益牵扯不是很紧密,当相互担保,一家需要为另一家偿付债务的时候,我们还得考虑他们处置通道的顺畅性问题。然则,商户联保的问题上我们还应看到因为各自利益及发展程度的不同,他们其实在互保上会有不情愿的心理的存在。

    布局2012

    计划试点“行中行”专业化管理,扩大授权范围

    云信:富滇银行今年有何新的布局?对于信贷的继续从紧,富滇是如何考虑的?

    王岚:我行《2008-2012年战略中期调整规划纲要》就已经提出,要不断加快“以个人业务和小企业业务为主导的零售银行”转型步伐。进一步建立和完善具有我行特色的小企业业务管理模式、营销模式和产品模式,促进小企业业务规模和客户综合贡献度的提升。

    在今年的经济形势下,为建立符合董事会战略规划中“针对小企业业务进行进一步客户细分和市场定位,针对小企业业务的客户细分提出不同的业务模式以及关键要素。”所要求的小企业经营模式,我行拟针对小企业发展管理进行一系列调整:重新界定小企业客户认定标准;选取昆明辖区内部分一级行设立小企业专业支行引导全行小企业业务发展。此次调整以创新小企业组织构架、再造小企业流程体系、扩大小企业专营机构、建立小企业专职队伍为主,力求实现战略规划中“做大小企业业务。针对目标市场客户,建立特色小企业业务模式和核心能力,快速做大市场,形成规模和品牌效应”的目标,从而使小企业业务成为我行争夺市场的重要契机和整合资源发展壮大的有效途径。

    在贷款增量和增幅“两个不低于”的前提下,力争实现三年内小企业业务贷款占比达20%以上的任务目标,并努力拓展非信贷金融产品对中小企业的服务模式。积极引导和推动我行小企业业务规模和综合贡献度的持续提升, 2012年小企业贷款规模新增占比达到13%,贷款综合收益率超过8%。

    此外,在与其他分支行的小企业业务不相抵触的情况下,选择部分小企业资源相对丰富,区域上与小商品市场、商贸物流集散地相邻近且信贷管理水平较高的二级行作为小企业专业行、或在一级行内部设小企业营销团队负责小企业业务管理推进工作。

    两种行中行模式都以一级行的客户资源与服务资源为依托,以专业的小企业客户经理及风险经理组成营销团队专业营销小企业授信业务。总行对专业行人员、设备、规模实行单独配置,并授予一定额度的自有审批权限。截止到2012年初,我行在昆明辖区共有一级行21家,经营网点73个。为达到小企业业务的有效覆盖,计划选取9家支行试点设立小企业专业支行。

    统筹:本报记者 杨东照

     


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